ＣＯＮＴＥＭＰｏＲＡＲＹ ＥＣＯＮｏＭＩＣＳ Ｎｏ．１８，Ｓｅｐ．２０１８ 浅议新时代中国银行业与民营企业协同发展的机遇与挑战 唐楠 （中国进出口银行天津分行，天津３０００００） 摘要：党的十九大报告提出支持民营企业发展，就要切实深化推进供给侧结构性改革，从而 着力推进实体经济发展。本文结合当前民营企业发展面临的困境，围绕新时代背景下中国银行 业与民营企业发展面临的机遇与挑战及其对策研究，提出了银行业贯彻执行国家重大发展战略 的建议措施。 关键词：银行；民营企业；机遇；挑战 党的十九大报告就鼓励支持民营经济发展做出许 多新的重大论述，首次提出支持民营企业发展，重申 坚持“两个毫不动摇”，强调把发展经济着力点放在实 体经济上来，要求进一步优化营商环境，加强对中小 企业创新支持，支持传统产业优化升级，完善产权制 度和要素市场化配置，进一步激发和保护企业家精 神，强调构建“亲”“清”新型政商关系，这些都为我国 民营经济持续健康发展规划了新蓝图。对于银行业而 言，贯彻落实十九大精神就是要坚决贯彻执行宏观调 控政策，切实加强服务实体经济能力，多渠道盘活信 贷资源，提高企业直接融资比重，成为推动我国经济 高质量发展的中坚力量。本文试就新时代中国银行业 与民营企业协同发展所面临的机遇及挑战做一简单 论述。 一、银行业和民营企业发展历程 改革开放４０年来，金融体制改革不断深化，银行 业得到了长足发展，资产规模快速增长，资产质量持 续改善，盈利能力稳步提升，已形成一套分工明确、管 理规范、监管有序、较为完备的金融体系。金融机构由 过去大一统的一元银行体系，成长为涵盖商业银行、 政策性银行、金融资产公司、金融租赁公司、信托公 司、监管机构等多元化、交融式的金融体系，截至２０１７ 年，银监会监管的银行类金融机构总数达到４４７５个， 我国银行业金融机构本外币资产２５２万亿元①，较改 革开放初期的１９７８年３０４８亿元，年均增幅１８．８％，较 同期ＧＤＰ增幅１４．９％，高出３．９个百分点。２０１７年末， 我国金融机构本外币各项存款余额１６９．３万亿元，较 １９７８年１１３４．５亿元，年均增幅２０．６％；金融机构本外 币各项贷款余额１２５．６万亿元，较１９７８年１８５０亿元， 年均增幅ｌ８．２％。 １９７８－－２０１７年我国金融机构存贷款规模情况统 计对比 １。８００，ＯＯｏ．Ｏ０ ｌ，６Ｏｏ，ｏ００．００ ｌ，４００，僦００ １．２００，０００－Ｏ０ ｌ，ｏｏＯ，０００．ｏｏ ８Ｏ０＇ｏ００．ｏ０ ６００，０００．００ ｌ 鞭存款 ４００，０ｏＯ．ｏ０ 【ｌ 一贷欺 ２００．０００．ＯＯ 。Ｉｔｉｌｌ！ ０．００ ．一．．．．．。一一。 。Ｉ－ＩｌＩＩＩＩ１１１１１ｌ ‘ １ 蓉吾豪容累荟豢誊菪菪菪三＝昏霸ｏｌ ｏ’ ｏＩ ｏ．ｏ ｏ ｏ ０ Ｏ 。 改革开放后，个体经济、私营经济等非公有制经济 地位从社会主义市场经济的补充过渡为重要组成部 分，实现了从无到有、从弱到强的重大突破，始终保持 旺盛发展势头，与国有企业、外资企业形成三足鼎立 局面，在我国国民经济体系中占有重要地位。按最新 统计数据，我国登记注册的民营企业２４９８万户，个体 工商户６１５４万户，每天新登记市场主体４．９万户，新 增企业１．６万户，企业活跃度保持在７０％左右，民营企 业用近４０％的资源贡献了６０％以上的ＧＤＰ，税收贡献 率超过５０％，技术创新和新产品开发贡献率超过 ７０％，就业贡献率超过８０％，已成为社会主义市场经济 的重要组成部分。党的十八大以来，私营企业数量和 注册资本对企业总量增长的贡献率分别达９８．９％和 ６９．８％，是企业发展的主要推动力。②截至２０１７年末， 民间固定资产投资３８．１５万亿元，占固定资产投资的 比重为６０．４％。③随着我国民营经济的快速增长，逐渐 发展壮大的民营企业为银行业务拓展了更大的发展空 间；而银行利用其自身优势，采取贷款、中间业务、金 融衍生产品等，支持了大量具有较强市场和产品优势 的民营企业做大做强，银行与民营企业的共生发展、双 向促进，促使了双方实现了共赢。 二、民营企业当前发展面临的困境 根据１９９６—２０１７年中国企业经营者问卷跟踪调 查报告，民营企业认为２０１７年经营状况良好的占 ５７— 当代经济 ３１．２％，较】９９６年第一次调查２．４％，提高了２８．８％； 认为２０１７年经营状况一般的占５３．９％，较１９９６年 １６．７％，提高了３７．２％；认为２０１７年经营状况不佳的 上述数据可以看出，民营企业逐经营状况改善明显。 ２０１８年９月刊第１８期 三、银行业当前发展面临的历史机遇 新时代实现高质量发展，民营企业作为技术创新 的重要主体、经济持续健康发展的重要力量，面临着 也为银行业在新时代更好地履行社会责任、服务实体 有的历史机遇。从全球看，世界经济复苏好于预期， 美国２０１７年ＧＤＰ增速２．３％，高于２０１６年的１．５％； 速；日本２０１７年ＧＤＰ增速１．６％，为近４年来最佳； 占１４．９％，较１９９６年６４．３％，降低了４９．４％。④⑤从 新的战略机遇期。同样，民营企业面临的融资难题， 改革开放以来，民营企业经营规模逐渐扩大，竞 经济、践行宗旨意识、实现高质量发展带来了前所未 争能力不断增强，涉足产业领域逐渐扩大，由纺织、 机械制造、建筑、交通运输、商贸服务等为主，逐渐开 民营企业还走向国际，积极开拓海外市场，开展国际 始向重化工、基础设施、资本市场等领域拓展，部分 欧元区２０１７年ＧＤＰ增速２．５％，为近１０年来最高增 投资和并购。但受环境、资源、技术、体制不完善等因 素影响，民营企业生产经营仍面ｉｓｔ诸多困难。一是三 期叠加影响企业经营信心，受世界经济深度调整影 响，加之国内调整经济结构、转换发展速度和消化前 期刺激政策，企业尤其是中小型民营企业普遍面临 资金紧张、需求不足、订单减少、成本上升、利润下 滑，甚至亏损等生存困境。二是低成本红利迅速减 少，过去相对廉价的土地、劳动力、环保、资源等带来 的盈利点正在迅速减少，劳动密集型产业衰减明显。 三是民营企业治理结构不科学，绝大多数民营企业 是家族企业，在企业规模扩大到一定程度后，企业原 有经营管理方式和组织架构与适应市场变化之间的 差距不断加大，导致很多家族式民营企业生存期较 短。四是市场准入存在阻碍。部分行业准入政策仍存 在垄断，有些领域虽允许民营企业进入，但仍存在体 制机制阻碍。五是发展环境不够宽松，民营企业生存 发展所需承担的税费负担较重，缺乏系统性和整体 性支持举措，社会化系统服务体系尚未构成。针对上 述问题，我国已陆续推出多项措施予以化解，诸如实 行负面清单管理、推行减税降费、提高政府效率、营 造企业健康成长和公平竞争环境、保护企业家合法 权益、构建“亲”“清”新型政商关系等举措，很大程度 上缓解了民营企业在生存发展中面，ｓｔ的诸多难题。 但除上述因素外，民营企业在发展过程中面ｒｓｔ的 融资难、融资贵、成本高这一传统难题仍在不断凸 显，其对民营企业的重要性远超上述因素的影响。一 方面民营企业正常生产经营过程中需要一定规模的 资金流来支撑，在自有资金不足时，只能通过贷款、 融资、民问借款等方式化解；另一方面，由于世界经 济复苏乏力和我国经济进入新常态，经济下行压力 不断加大，部分民营企业特别是中小民营企业综合 实力差、创新能力弱，若不能及时实现转型升级，就 将面临被破产倒闭的境地。若民营企业实行转型升 级，除需要准确研判发展方向，其关键点就是是否能 够及时筹措转型升级发展所需资金。 一５８一 英国《金融时报》——全球经济复苏追踪指标（Ｔｒａｃｋ— ｉｎｇ Ｉｎｄｅｘｅｓ ｆｏｒ ｔｈｅ Ｇｌｏｂａｌ Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｒｅｃｏｖｅｒｙ，简称 Ｔｉｇｅｒ）显示，发达经济体和新兴市场经济体的增长都 已明显提速。从我国看，２０１７年ＧＤＰ总量超８Ｏ万亿 元，增速６．９％，去产能目标超额完成。伴随着全球经 济企稳向好，我国银行业整体盈利能力继续提升， ２０１７年商业银行净利润１．７５万亿元，较上年增长 ６．１％，使得银行业服务实体经济能力不断增强。党的 十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议已为 深化金融体制改革，助力我国经济实现高质量发展指 明了方向。 金融服务实体经济是新时代深化金融体制改革 的重中之重。习总书记在２０１７年全国金融工作会议 上指出，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是 金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根 本举措。近年来，大量资金通过理财、同业等方式流 出银行体系，持续推高企业杠杆率，催生房地产乱 象，互联网金融市场乱象频生，促使实体经济生产经 营面临诸多困难。党的十九大明确提出深化金融体 制改革，增强金融服务实体经济能力，守住不发生系 统性金融风险的底线。如何推行金融体制改革、让金 融更好地服务实体经济高质量发展是当前面临的重 大课题，值得银行业深入思考。 银行业是供给侧结构性改革不断深化的助推剂。 改革开放以来，我国经济在发展中长期积累形成了大 量结构性矛盾，导致新旧增长动力难以实现有效转 换。从需求侧看，持续扩大固定资产投资规模拉动经 济增长作用锐减，收入结构不合理导致有效需求无法 完全释放，国际竞争加剧和贸易壁垒保护主义促使外 向型经济下行严重。从供给侧看，大量资本涌入中低 端产业，形成低水平重复建设，造成中低端产品产能 严重过剩，高端行业受技术、资金门槛过高影响导致 供给严重短缺，有效供给结构性短缺，大量关键装 备、核心技术、高端产品依赖进口。*在省部级 主要领导干部学习贯彻十八届五中全会精神专题研 Ｃ０ＮＴＥＭＰ０ＲＡＲＹ ＥＣ０ＮＯＭＩＣＳ Ｎｏ．１８，Ｓｅｐ．２０１８ 讨班上，指出新常态下中国经济结构性问题最突出， 海报宣传、媒体宣传、网络宣传等方式，以产品推介、 矛盾的主要方面在供给侧。推动经济转型升级，实现 银企签约、公开授信、送金融知识进企业等多形式、多 新经济结构可持续发展，就必须实施供给侧结构性改 渠道地展示特色产品及良好做法，强化小微企业金融 革。金融作为现代经济的核心，可以通过发挥自身作 用积极引导社会资本与资金以实现最优配置，这正是 供给侧结构性改革需要解决的核心问题之一。此外， 服务。各银行总行还要加大对分支机构服务小微企业 监督考核力度，加大与小微企业相关的金融考核指标 得分占比，将考核得分与行长绩效挂钩，督促各分支 网点切实当好小微企业高质量发展的助推剂。 ２０１７年我国消费支出对国内生产总值增长的贡献率 已上升到５８．８％，个人消费需求的不断增长，也促使 民营企业加速转型升级，主动参与供给侧结构性改革。 ２、健全完善民营企业服务体系 民营企业情况多种多样，既存在华为、阿里、腾讯 银行业促进民营企业发展是落实国家战略的重要 等行业巨擘，但更多的是中小微企业。与大型企业相 抓手。实践证明，民营经济发展好的地区，市场发育成 熟，就业相对充分，人民生活相对富裕。*总书记 在看望出席全国政协十二届四次会议民建、工商联界 委员并参加联组讨论时指出，非公有制经济是金融发 展的重要依托。与以往党的会议和文件中使用的表述 不同，十九大报告首次提出支持民营企业发展，充分 肯定了民营企业在改革开放和经济社会建设中做出 的重要贡献。我国民营企业９０％以上是中小微企业， 这些企业要实现持续健康发展，都必须把握发展趋 势，依靠技术创新实现提质增效，提升企业竞争力。针 对民营企业转型需求，银行业除利用自身资金优势提 供金融服务外，还可以凭借信息、管理、技术等方面的 优势提供多方位全角度服务，坚决贯彻落实服务实体 经济这一核心战略。 四、银行业服务实体经济，助推民营企业 高质量发展有关建议 １、持续加大对小微企业金融支持力度 小微企业的成长壮大离不开金融支持，中共中央 政治局常委、国务院总理李克强对２０１７年全国小微企 业金融服务电视电话会议做出重要批示指出：小微 活，就业旺，经济兴，要求金融机构创新机制与模式， 重抓政策落实，着力打通金融活水流向小微企业的 “最后一公里”，在缓解小微企业融资难、融资贵问题 上取得更大成效，有力促进大众创业万众创新、新动 能发展壮大。各银行应结合一带一路建设、京津冀协 同发展战略、雄安新区建设、乡村振兴战略、区域协调 发展战略等，组织推动各分支机构结合所在地市落实 国家战略具体举措，研究创新支持小微企业发展的产 品和服务，提高小微企业直接融资比重，借重小微企 业融资担保、公共服务等平台，健全小微企业融资担 保和保险机制。转变经营理念，既要“活水养鱼”，又要 “量体裁衣”，推行个性化、差异化利率政策，综合考虑 小微企业融资需求、信用评级、风险程度等因素合理 确定小微企业贷款利率，降低企业融资成本。积极加 大小微企业金融服务宣传推广力度，通过网点宣传、 比，中小微企业融资频率高、规模小。各银行应紧紧围 绕“三去一降一补”，对民营企业实行差别化信贷政 策，不符合产业政策的，建立金融退出机制；符合产业 政策的，特别是中长期预期明朗的企业，要切实加大 信贷支持力度。积极改进现有业务流程和审批方式， 提升中小企业部门人力水平，创新融资产品和服务方 式，拓展零售贷款模式和种类。特别是对处于初创期 的民营企业，银行要降低授信门槛，从产业愿景、发展 理念、个人品行、融资需求等方面设置准入条件，真正 实现放水养鱼。在操作流程方面，要适度减少审核内 容和审批层级，提高运行效率，帮助企业第一时间抓 住制胜机会。 ３、切实提升民营企业金融产品服务能力 实施银行业供给侧结构性改革，积极利用大数据、 物联网、云计算、人工智能等新技术，从现金管理、交 易结算、融资担保、公司理财等角度，提高银行对民营 企业产品供给能力。聚焦民营企业多元化市场需求， 着力提升精细化管理水平，为民营企业提供多业态、 全流程的投融资服务。着力提升民营企业金融预警服 务能力，利用信息优势加强民营企业运营评审，及时 提供风险控制分析，为民营企业发展壮大提供全方位 护航。 ４、切实发挥银行在金融扶贫中的主力军作用 金融扶贫与慈善救济不同，慈善是不求回报的，而 金融扶贫必须循环可持续。在扶贫开发中，各银行必 须认真贯彻落实精准扶贫、精准脱贫的要求，切实提 高金融扶贫精准度，通过造血式扶贫助推乡村振兴， 加大三农信贷投放力度，依靠产品创新、改进服务、信 息推广等方式吸引乡村经营主体转换发展动能，推动 农业供给侧结构性改革。推动构建长效扶贫机制，利 用银行服务接触面广的行业特点，打造“购买方一企 业一银行一农户”一体的特色农业产业链，提供全产 业链金融服务。积极利用信息技术优势，打造“互联网 ＋银行＋三农”金融生态圈，不断拓展金融服务半径， 缓解贫困地区民营企业融资难、发展慢的问题。 当代经济 ２０１ ８年９月刊第１ ８期 ５、持续加大绿色金融产品和服务创新力度 以*同志为核心的党中央统筹推进“五位一 高校互帮平台 体”总体布局，将生态文明建设列为基础工程。在有效 防范市场风险前提下，各银行要切实创新绿色金融产 品，将绿色金融与服务民营企业结合起来，不断完善 绿色金融产品种类，扩大绿色信贷服务规模，积极探 索绿色债券、绿色保险、绿色租赁、绿色理财等产品。 党的十八大以来，中央非常关心民营企业成长和 作用发挥，高度重视企业家精神培育，银行业要认真 学习贯彻*新时代中国特色社会主义思想，按照 党中央、国务院有关决策部署，坚持以供给侧结构性 改革为主线，按照总体风险可控、企业可持续原则，助 推民营企业真正实现高质量发展，以实现产业报国、 实业强国为己任，为国家昌盛、民族复兴贡献力量。 注释 ①摘自中国银行业监督管理委员会——银行业监管统计 指标季度情况表（２０１７年）。 ②党的十八大以来全国企业发展分析，《中国工商报》， ２０１７年１（）月２６日。 ③中华人民共和国２０１７年国民经济和社会发展统计公 报 ④企业家对宏观形势、企业经营状况的判断及对未来的 预期——２Ｏ１７·中国企业经营者问卷跟踪调查报告，中国 企业家调查系统，经济界，２０１７—１１—０２。 ⑤企业经营者对当前经济改革与发展的判断和建议—— １９９６年中国企业经营者问卷跟踪调查报告，中国企业家 调查系统，管理世界，１９９７年第１期。 参考文献 【１】陆兴发、张丹、王靖：中小民营企业银行融资困境的原 因及对策Ｕ】．商场现代化，２００７（２０）． 【２】许崇正、官秀黎：论中国民营企业融资和金融支持『Ｊ】． 金融研究，２００４（０９）． 【３】唐清泉、巫岑：银行业结构与企业创新活动的融资约 束Ｕ】．金融研究，２０１５（０７）． 【４１方芳、蔡卫星：银行业竞争与企业成长：来自工业企业 的经验证据【Ｊ】．管理世界，２０１６（０７）． （责任编辑：杨青） ６Ｏ一 鲜珊， （四川大学锦城学院， 摘要：本文以高校互帮平台的营销策略规划为 例，首先阐述了国内外高校互帮平台产品现状，其次 针对高校互帮平台介绍了功能构架、盈利模式，然后 设计了一套较为完整的营销规划，最后总结出营销 策略关键之处在于实践中要坚持用户体验第一的原 则，在此原则的基础上不断加强不断更新产品服务 功能。 关键词：社交平台；营销策略；虚拟币 一、国内外高校互帮平台产品现状 从当前市场来看，当代大学在互联网发展的形 势下，传统的生活方式逐渐向现代型生活方式转变， 对社交、求知、购物、生活多样化的需要更加强烈， 而不是仅仅局限于某一层面，通过高校互帮平台，既 能满足其社交、求知等需要，还可以将生活趣味化、 高效化购物，从而转变其生活方式为其带来诸多便 利。而现有的高校互帮平台产品基本是从国内外的 老牌社交巨头进行的市场细分产物。 在国内大多数网友刚熟知Ｆａｃｅｂｏｏｋ、Ｔｗｉｔｔｅｒ这 些老牌社交巨头时，海外社交平台已经悄然变天。 ２０１５年后半年，ｆａｃｅｂｏｏｋ官方宣布旗下Ｉｎｓｔｅｒｇｒａｍ用 户数量突破４亿，超越拥有３．１６亿活跃用户的 Ｔｗｉｔｔｅｒ。事实上，Ｉｎｓｔｅｒｇｒａｍ的逆袭早有预兆，全球最 大的开发者服务平台ＭＯＢ在２０１４年发布的全球社 会化分享Ｔｏｐ１０，Ｉｎｓｔｅｒｇｒａｍ已位居海外社交平台 №．１。［１１目前，包括微信、Ｔｗｉｔｔｅｒ、Ｉｎｓｔｅｒｇｒａｍ在内的社 交巨头已掌握了全球最核心的移动用户流量。随着 移动开发者队伍迅速扩张，社会化分享的商业价值 凸显，海外社交平台在用户群形成差异化定位。不 同于传递新闻咨询的Ｔｗｉｔｔｅｒ，以图片、视频为分享主 体的Ｉｎｓｔｅｒｇｒａｍ充分发挥社交性能，因此在不依赖新 功能叠加情况下，仅耗时９个月时问，新增用户便有 ｌ亿之多，且超五成来自欧洲及亚洲，来自美国之外 的用户比例高达７５％，可谓是真正意义上实现了全 球化。［２１ Ｔｗｉｔｔｅｒ是即时信息的一个变种，用户可以通过 它将自己的最新动态，或是所见所闻以文字、图片、 视频等发送给一个用户群而不仅仅是单向发送给个