经济新常态下的商业银行的转型

经济新常态下的商业银行的转型

在市场经济新形势下，商业银行面临着新的市场环境和经济背景，商业银行也需根据新的市场环境，对自身业务进行转型.随着资产质量的变化和利率市场化的逐步推行，商业银行也面临着转型的契机，与此也面临着巨大的压力。本课题在此基?A上,先分析商业银行所处的经济环境，并提出相应的对策。

一、经济新形态下的商业银行面临的市场环境

从市场角度而言,银监会和人民银行对商业银行的监管日趋严格,各项政策的推行在保证商业银行自主经营的前提下，也给了商业银行较大的经营压力。尤其是近几年迅速发展的互联网金融技术，更是对传统商业银行造成很大的经济压力，在此背景下，商业银行必须探析经济新常态环境下的增长占。

从商业银行自身角度而言，商业银行的资产质量和信贷能力不断呈现下降趋势，与此同时，专业人才储备和内控管理方面能力的缺失，导致商业银行在市场竞争中捉襟见肘，很难形成合理的转型.从近几年商业银行的发展角度看，商业银行普遍意识到了这些问题，从银行治理、资产质量、风险管理、服务模式等方面开始呈现良性转变。

二、经济新常态下银行业的经营特点

（一)盈利水平持续下降

由于21世纪初期剥离不良资产的行为，多数商业银行实现“轻装上阵”，尤其是房地产行业的快速发展在一定程度上也带动了银行业的迅速发展，商业银行的经营模式、资产

规模得到了大幅度的提升。但是自从2014年以来银行业呈现出资产规模和盈利能力持续下降的现象,以商业银行的净资产收益率为例,商业银行的净资产收益率从21%下降至11%左右,并且与国内的金融公司保持相同的盈利能力。

（二）内控合规和优化服务成为新的行业风向

2017年我国商业银行呈现出“全、新、准”的经营特点，将市场经济形势和审慎经营相结合，经济新常态下，商业银行积极展开业务、拓宽服务范围，理财产品和同业业务层出不穷，随着银监会对商业银行监管的日益严密，商业银行的内控管理更加合规，杜绝徇私舞弊现象，优化服务质量和业务流程，成为商业银行新的行业风向。

（三）商业银行经营呈现出大数据化

在商业银行的发展中，客户数据和业务数据都占据重要地位，充分挖掘客户数据是商业银行提升能力的重要基础，也是商业银行占据市场份额的有力保证。基于此背景，商业银行如何利用互联网技术挖掘自身潜能，是我国商业银行持续发展必须面临的课题。商业银行是特殊的企业，可建立在云计算、并联数据库基础上，通过推行本行大数据技术，对客户群、市场环境做出更加精准的判断，以此稳固自身的储蓄业务、信贷业务和结算业务。

三、经济新常态下商业银行的转型探析

（一）借助互联网优势，推动银行业务转型升级

在互联网金融背景下,商业银行可进一步强化服务质量和管理能力。可从以下几方面人手，第一对客户进行细分，商业银行在充分挖掘大数据技术在客户市场中的优势，对不同

客户群进行分类，挖掘各类客户群的金融需求,从而寻找自身转型重点和转型方向。第二建立以服务为中心的服务标准，面对银行业的激烈竞争,商业银行在经营过程中，应树立优质服务理念，例如增强实战演练环节，在每月月末用服务情景演练的方法，在实战演练中融入疑难问题，提高员工的随机应变能力，掌握服务要点，通过案例实战演练，磨练大堂经理和储蓄柜员的配合，定制特殊业务的处理流程。重视客户的体验，针对客户消费习惯和风险偏好，创新金融产品。第三优化商业银行自身的资本结构和业务流程。资本集约化是商业银行发展的重要方向，同时优化业务流程也是实现资本集约化的途径，所以商业银行应对负债结构进行调整，通过控制存款业务规模，提高应对风险的能力,发挥应有的作用.

（二)完善商业银行网络金融服务渠道，实现线上线下营销的融合

商业银行的服务渠道是保证商业银行获得客户资源的保证，传统银行业获得客户资源主要依靠网点优势，但是这种优势却很难确保商业银行可应对互联网金融的发展趋势。所以商业银行可应重视互联网金融服务渠道，将线上营销和线下销售相结合。商业银行可加大对移动客户端的研发力度，利用网站、社交平台、电视广告等对此进行宣传.在提高营销力度的同时，也可深化自身的第三方支付业务，发挥银行的品牌价值。对于年龄较大的客户，可依托网点布局优势,推出不同的服务和产品。对于高净值客户，了解其家庭收入、教育程度、风险偏好、投资经验等相关数据后，制定个性化的理财产品，以此强化客户关系管理，实行差异化的客户服务。

（三）提了银行运营效率，优化管理模式

商业银行的发展过程中，制度的选择起着不可忽视的作用，就目前而言，我国多数的商业银行都依照公司制建立了管理体系，但是商业银行缺乏一定的竞争意识，而商业银行运用公司制的管理模式也是流于形式。因此商业银行可从以下两个方面进行落实，一是商

业银行在设置董事会、监事会的基础上，明确各个部门和职位所需承担的责任和义务，并发挥各职能互相监督的作用；另一方面,商业银行需完善自身的人员管理体系，需建立健全督导检查制度,保证各项检查制度落实到实处。强化非现场检查环节，定期对员工进行监控抽查，确保考核实施到个人。三是需完善考核机制，完善奖惩办法，逐步建立奖励为主、惩罚为辅的考核政策,对优秀员工适当提高工资、延长年假期限等等,多措并举提升金融机构的服务意识。围绕客户利益，通过构建平行化的管理模式，更好的满足储户需求。

在经济发展的新常态背景下，对于金融业而言，经营环境和管理模式都面临着巨大变化，因此,商业银行作为金融行业中的重要组成部门，需加大创新力度的投入,并依据市场环境的变化,建立健全自身经营模式和管理模式，提升竞争力的同时,促进商业银行的持续健康发展。